Содержание

1. Cтруктура банковской системы

2. Банковская система России

3. Банковская система СССР

4. Банковская система США

5. Банковская система Англии

6. Банковская система германии

7. Банковская система Страны восходящего солнца

8. Банковская система Франции

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает народный банк, сеть частных банков и других кредитно-расчетных центров. Национальный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Частные банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные компании, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

 Cтруктура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют частные банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского займа, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные организации, инвестиционные фонды, страховые организации, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые фирмы и др., т.п.)

Сложившаяся банковская система имеет двухуровневую орта» низацию. Верхний уровень - это национальный банк (ЦБ); нижний уровень частные банки и кредитные компании. ЦБ является определяющим для банковской системы, его деятельность позволяет регулировать и контролировать кредитно-денежные отношения в целом при сохранении свободы частного предпринимательства, которая обеспечивается деятельностью частных банков. ЦБ во всех странах является главным звеном банковской системы, институтом, осуществляющим функции регулирования всей банковской системы.

Банк, защищая и реализуя интересы государства, в целом выполняет следующие функции: осуществляет монопольную дополнительным выпуском денежных знаков, тем самым является банком банков; является банкиром правительства; проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Он также регулирует резервы иностранной валюты и обеспечения долга, является традиционным хранителем резервов золота и валюты и осуществляет многочисленные финансовые операции на международном уровне: регулирует международные расчеты, платежные балансы, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и желтого металла, представляет свою страну в международных кредитных операциях.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1) мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;

2) кредитование предприятий, государства, населения;

3) расчетно-кассовое обслуживание  клиентов.

Банковская система России

Российскую банковскую систему образуют российский ЦБ, банк Внешней торгово-промышленной деятельности РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), частные банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы являет­ся российский центральный банк. Банк Внешней торговой деятельности осуществляет внешнеэко­номическую деятельность и совершает операции в иностранной ва­люте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет ЦБ России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет ЦБ Российской Федерации. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбер­банку, и выдачу их по первому требованию депозитеров (вклад до востребования). Это главное отличие Сбербанка от частных банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежны­ми фондами, что и частные банки. Сбербанк и частные банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предос­тавляют юридическим и частным лицам кредита и, тем самым, увели­чивают предложение денег в экономике.

Частные банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством частных банков банк Рос­сии претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой российским ЦБ. ЦБ РФ может на основании зако­на отобрать лицензию у банка - это действует как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать бан­ковские союзы, межбанковские объединения предприятий, ассоциации. Запреща­ется только использовать эти и другие треста для достиже­ния соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широ­кое распространение получили в нашей стране объединения предприятий банков в банковские холдинг-организации. Банковские холдинг-фирмы представляют собой компании, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для то­го, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-организации сосредотачивают в одних руках про­цесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости займ от этих банков.

Большей своей частью частные банки являются акцио­нерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бу­магами промышленных предприятий.

Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий уровень - Центральный банк Российской Федерации. Второй- исполнительный - все остальные банки РФ. Все банки должны держать свои обязательные резервы в российском ЦБ, так как основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию депозитеров, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятель­ность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организа­циями.

В настоящее время основной проблемой является преобладание государственной собственности на банки. До 80 % уставных фондов частных банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой государственной собс­твенностью. Основным основателем Сбербанка РФ и Внешторг­российского ЦБ является Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который находится в исклю­чительной государственной собственности. В банковском деле запрещена муниципальная собственность. Очень низка доля коопе­ративной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных юр. лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и совместной собственности.

Центробанк России находится в федеральной собственности. Миро­вая практика показывает, что в собственности на резервный банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Центробанк Российской Федерации имеет излишнюю сеть низовых учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального банка составляет нич­тожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреж­дений.

Многие частные банки в Российской Федерации, по существу, таковыми не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо регулирует­ся. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная модель поведения банка.

Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков.

В западных странах плотность банковской сети гораздо вы­ше, чем в Российской Федерации, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно низка плот­ность банковской сети в развивающихся восточных и северных ра­йонах Российской Федерации.

 Банковская система СССР

До Октябрьской революции в Российской Федерации существовала четырехярусная структура кредитной системы, приспособленная для обслуживания рыночных отношений. Такую же структуру имели кредитные системы западных стран.

В них входили:

- Центробанк (1й ярус)

- Система коммерческих и земельных банков (2й ярус)

- Страховые фирмы (3й ярус)

- Ряд специализированных институтов (4й ярус)

К ноябрю 1917 г. фактически в Российской Федерации действовали 51 комерческий и до 10 земельных банков с капиталом 824 и 92 миллиона российских рублей соответственно.

14 декабря 1917 г. декретом Всероссийского Исполнительного комитета банковское дело было обявлено государственной монополистом, а все акционерные и другие коммерческие кредитные учреждения национализированы и обединены с Государственным банком.

В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка­ произошло возрождение разрушенной в годы революции и классовой борьбы кредитной системы. Представлена она, однако, была­ только двумя главными ярусами: Госбанком в качестве ЦБ и до­вольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных, коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной ­кооперации, союзами взаимного ссуды, сберегательными кас­сами. Все они базировались на кредитно-золотой основе и деньг­и обслуживали потребности рыночного хозяйства.

В 30 произошла реорганизация кредитной системы, следствием­ которой стали чрезмерное укрупнение и централизация. По су­ществу, остался только один Центральный ярус, который включал в­ себя Госбанк, Строительный банк и банк для внешней коммерции.­ Такая структура кредитной системы отражала не столько обьективные экономические потребности народного хозяйства, сколько ­политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриали­зации и насильственной коллективизации. Кредитная система под­гонялась под политические установки, лишенные в большинстве­ своем экономической основы. Она стала заложницей политической ­системы.

Результатом такой реорганизации стало лишение смысла понятия "кредитная система", оно было заменено понятием "банковская система". Экономическая же сущность займа, суть его рыночного механизма была утеряна.

Банковская система оказалась органически встроена в команд­но-административную модель управления, находясь в полном административном подчинении у правительства, прежде всего у ми­нистра финансов, между тем как деятельность центро банка должна ­иметь долговременные цели, а не служить эмиссионным источником­ для покрытия дефицита госбюджета и финансирования гоударствен­ных проектов.­ Вместо разветвленной системы остались 3 банка и система ­гоструд сберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то­же время являлся центром краткосрочного кредитования и осу­ществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и функции по расчетно-кассовому ­обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним ­банком превращало Госбанк в орган государственного управления и ­контроля. Кредитные отношения стали носить формальный харак­тер. Госбанк обладал практически полной монополистом на займ­ные ресурсы. На его счетах аккумулировались все свободные де­нежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд.­ Распределялись средства этого фонда централизованно в соот­ветствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных­ учреждений на местах сводилась по сути к распределению креди­тов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциям­и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения если­ ответственность, главным образом, перед вышестоящими органами, ­а не клиентами.

За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком смысле слова и переход на административную ситему управления.

Основные недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г:

1) Отсутствие вексельного обращения.

2) Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось списание задолженностей предприятий, особенно сельского хозяйства.

3) Бесчисленные операции по кредитованию всех сфер хозяйства.

4) Потеря банковской специализации.

5) Монополизм вследствие отсутствия у предприятий альтернативных источников ссуды.

6) Низкий уровень процентных ставок.

7) Слабый контроль банков (контроль на базе займа) за деятельностью сфер экономики.

8) Неконтролируемая дополнительный выпуск кредитных и банкнот (banknote).

За годы советской власти было открыто немало наших банков ­за границей. Однако, многие из них про существовали не так дол­го.­ Ряд банков был создан в 60е-7е банки в связи с активизацией­ торговых отношений с Западом. Вследствие монопольного положе­ния Внешэкономбанка в сфере международных банковских операций,­ загран-банки вскоре попали в кризисное положение.­ Фактически, та сеть банковских учреждений, которые были­ созданы при монополиста Внешэкономбанка, существует и сегодня. ­Предпринимаются только робкие попытки выйти на Европейский ры­нок через создание оффшорных банков. Причина в том, что между­народный бизнес наших банков еще достаточно узок. В лучшем­ случае - это установление корреспондентских отношений, по кото­рым проводятся самые примитивные операции.

 Банковская система США

Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит:

1) из 12 федеральных резервных банков

2) из большого количества банков-членов.

Согласно федеральному резервному акту 1913г. все банки — члены Федеральной резервной системы должны были:

а) внести 6% собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;

б) держать в последних свои резервы в объеме 3% суммы срочных вкладов и от 7 до 13% суммы вкладов до востребования.

Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в желтом металле и законных платежных средствах в размере 35% своих депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят:

1) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов

2) из банкнотной дополнительного выпуска

3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков — членов ФРС.

Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов частных банков явилось фактором экономии денег. Компания ФРС способствовала экономии наличных денег и в другом отношении — благодаря развитию безналичных расчетов, которые стали в широких размерах осуществляться через федеральные резервные банки.

Вместе с тем создание ФРС усилило централизацию банковской системы США и владычество крупных банков — цитадели финансовой олигархии. С конца 1915 г. по август 1972 г. удельный вес ФРС в общем числе американских частных банков поднялся с 28 до 41%, а в общей сумме их депозитов — с 48, до 78%.

Хотя членами ФРС являются многие банки, решающее влияние в ней имеет лишь небольшое число крупных и крупнейших банков.

В августе 1935 г. был принят закон, внесший некоторые организационные изменения в ФРС. Смысл этого закона заключался прежде всего в дальнейшей централизации банковской системы США.

Все штатные банки с депозитами не менее 1 млн долл. были обязаны в определенный срок вступить в члены ФРС; права центральных органов ФРС были значительно расширены: во главе ФРС был поставлен Совет управляющих (в составе членов, назначаемых президентом США на 14 лет), которому дано право определять учетные ставки федеральных резервных банков, изменять нормы обязательных резервов банков-членов, устанавливать нормы кредитования под ценные бумаги, утверждать выбранные резервными банками советы директоров.

Был создан также особый Комитет по операциям на открытом рынке, причем все федеральные резервные банки должны следовать его указаниям при проведении своих операций на открытом рынке.

Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет: 1) дополнительного выпуска денежных знаков—федеральных резервных билетов; 2) приема депозитов, главным образом от банков-членов и от казначейства. Незначительная часть средств федеральных резервных банков состоит из их собственных капиталов (оплаченного и добавочного).

Со времени огосударствления золотых запасов, осуществленного в 1934 г., федеральные резервные банки перестали быть хранителями золотых резервов страны, но в активе их баланса числились золотые сертификаты, представляющие собой бумажные знаки желтого металла, сосредоточенного в государственном казначействе.

Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг. По сравнению с этим незначительную сумму составляют кредита федеральных резервных банков банкам-членам.

Федеральные резервные банки являются по преимуществу кредиторами государства. Но средства, вложенные ими в государственные ценные бумаги, в конечном счете используются в интересах корпораций, так как затрачиваются государством в значительной мере на оплату госзаказов и покупку товаров.

Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает:

1) частные банки

2) инвестиционные банки

3) взаимно-сберегательные банки

4) банкирские дома.

Частные банки по юридическому статуту подразделяются на:

а) национальные

б) штатные.

Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

Из всех частных банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков.

Так, только с 1960 по 1970 гг. сумма депозитов 50 крупнейших частных банков возросла с 88,8 млрд. до 230,4 млрд. долл., т.е. в 2,5 раза, тогда как общая сумма депозитов прочих частных банков за это время увеличилась с 141,7 млрд до 255,1 млрд долл., т.е. в 1,8 раза. В 1970 г.

Эти 50 крупнейших банков распоряжались 47% общей суммы депозитов всех 13705 частных банков.

В свою очередь из крупнейших частных банков выделилась горстка банков-гигантов — «Банк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен бэнк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранти траст К°».

Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские держательские компании, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

В конце 1994 г. насчитывалось 40,9 тыс. Частных банков с совокупными активами в 4313 млрд долл., 9,3 тыс. штатных банков — членов ФРС и 24,5 тыс. штатных банков, не входящих в ФРС.

В ресурсах частных банков США собственные капиталы занимают небольшую часть — до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% — это депозиты до востребования и 56% —срочные депозиты.

Еще в середине XIX в. в банковской системе США возникло особое звено в виде инвестиционных банков, специализировавшихся на размещении и купле-сбыту ценных бумаг.

В дальнейшем, до кризиса 1929—1933 гг., грани между инвестиционными и частными банкам все более стирались, так как в XX в. Частные банки тоже стали принимать активное участие в дополнительного выпуска и размещении ценных бумаг и сами инвестировали крупные средства в эти бумаги.

После кризиса 1929—1933 гг. сферы деятельности коммерческих и инвестиционных банков были юридически (по закону 1933 г.) разграничены. В современных условиях инвестиции банков состоят почти на 9/10 из ценных бумаг федерального правительства США, штатов и местных органов власти.

Что касается ценных бумаг промышленных и других компаний, то их выпуском и размещением занимаются инвестиционные банки.

Инвестиционные банки осуществляют два главных вида операций с ценными бумагами:

1) гарантирование дополнительного выпуска ценных бумаг (операция андеррайтинг), когда банк гарантирует компаниям, выпускающим эти бумаги, их размещение, причем обязуется приобрести за свой счет те бумаги, которые сами организации не смогут разместить на рынке

2) непосредственное размещение ценных бумаг компаний. В последнем случае инвестиционные банки покупают акции и облигации компаний, а затем размещают их на рынке.

При этом инвестиционные банки широко используют средства, получаемые ими в ссуду от частных банков, для инвестиций в ценные бумаги.

Таким образом, хотя сами частные банки не имеют права покупать, например акции промышленных корпораций, однако косвенно — через займа частных банков инвестиционным банкам — ресурсы частных банков фактически инвестируются в эти акции.

К числу крупнейших инвестиционных банков относятся: «Ферст Бостон корпорейшн»; «банк «Леман Бразерс»»; «Меррил Линч», «Пирс», «Финнер энд Смит» и др. По форме компании одни инвестиционные банки являются корпорациями (акционерными компаниями), другие — неакционерными фирмами или товариществами, включающими ограниченное число партнеров (например, «инвестбанк США “Леман Бразерс”» имеет 17 партнеров).

В отличие от других развитых стран, США имеют банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Хотя и в США в XX в. общее число банков резко уменьшилось (их насчитывалось в 1931 г. 31076, а в августе 1972 г. — 13877), тем не менее внешне дело выгладит так, как будто в США существует децентрализованная банковская система.

Такая видимость создается и потому, что банковская филиальная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах.

В течение длительного времени американские банки вообще не имели права открывать свои филиалы; в дальнейшем (законами 1927 и 1933 гг.) это право было им предоставлено, но с существенными ограничениями.

Так, банки могут иметь отделения лишь в пределах данного штата, а в ряде штатов банкам вообще запрещено открывать отделения.

И хотя число банковских отделений за последние десятилетия резко возросло (с 4168 в 1945 г. до 56513 в 1995 г.), тем не менее число банковских филиалов во всей стране лишь в 1,5 раза превышает общее число всех банков.

Однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков.

Одно из проявлений концентрации банков в США — так называемая локальная концентрация, т.е. сосредоточение основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах, т.е. в распоряжении банков 5 штатов (Нью-Йорк, Калифорния, Иллинойс, Пенсильвания и Техас) находилось около 1/2 ресурсов всех американских банков; только в одном штате Нью-Йорк было сконцентрировано около 18% всех ресурсов банков — членов ФРС.

Локальная концентрация сочетается с концентрацией банковских ресурсов в немногих крупных банках. Например, в августе 1972 г. 160 крупных банков (из общего числа 13877 частных банков), т.е. всего лишь 1,2% всех банков, обладали 57% совокупных активов и пассивов всех частных банков страны.

В конце 1971 г. из 500 крупнейших частных банков капиталистического мира 178 банков приходилось на США, причем общая сумма их депозитов составляла 328 млрд долл., или около 29% совокупных депозитов крупнейших банков.

Явное выражение концентрации банков в США — слияние банков. Число этих слияний сильно увеличилось после Первой мировой войны: в 1910—1920 гг. произошли 1523 слияния, охватившие 2968 банков, а в 1921—1931 гг. — 5094 слияния, охватившие 9538 банков.

После Второй мировой войны общее число банковских слияний уменьшилось (с 1953 по 1970 г. оно составило 2754), но ряд слияний крупных банков (например, «Чейз бэнк» с «Манхэттен бэнк») значительно усилил концентрационный процесс в банковском деле США.

Особенностью концентрации банков в США, в отличие, например, от Британии, является то, что она выступает по преимуществу в замаскированных формах. Одной из форм скрытой концентрации банков является использование крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений.

Крупные банки центральных городов США, вступая в корреспондентские отношения с множеством мелких провинциальных банков, получают фактически в свое распоряжение часть их ресурсов. Наглядным показателем этого служат межбанковские депозиты. Таким образом, через корреспондентские отношения крупнейшие американские банки увеличивают свои ресурсы.

Формой скрытой концентрации банков является так называемая система переплетающихся директоратов, заключающаяся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других.

Другая форма скрытой концентрации банков в США — это система цепной связи. В данном случае целая «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной кредитной политики и т. д.

Важная форма скрытой концентрации банков в США — система банковских групп. Она состоит в объединении предприятий многих банков под контролем одной акционерного общества, приобретающей их акции и именуемой обычно «союзом для держания акций» (холдинг-компани).

Среди банковских холдинг-компани решающую роль в 60-х гг. играла группа крупнейших компаний, причем 4 из них («Уэстерн бэнк корпорейшн», «Марин Мидленд корпорейшн», «Норс-уэст бэнк корпорейшн» и «Ферст бэнк сток корпорейшн») контролировали около 70% ресурсов всех зарегистрированных банковских групп. Крупнейшей из банковских холдинг-компаний является «Уэстерн бэнк Корпорэйшн».

В США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Великобритании и Франции) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные банки, корпорация товарного ссуды и Экспортно-импортный банк.

Банковская система Англии

Банковская система Британии — одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре — в Лондоне работает больше иностранных банков, чем английских. Это прежде всего американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Англии значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

До 1979 г. в Британии отсутствовало специальное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, ни разу не публиковалось официального списка банков, не было законодательного определения банка. Контроль народного банка за банками носил неофициальный характер.

Согласно закону о банковской деятельности 1979 г. все кредитные институты, принимающие депозиты (вклады) классифицируются Центральным Банком Великобритании либо как «признанные банки», либо как «лицензируемые фирмы по приему депозитов». Банкам не требуется лицензии, но они должны быть «признаны» Центробанком Англии. ЦБ Англи признает в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг. К банковским услугам относятся аккумуляция средств частных лиц и компаний в англиских Фунтах стерлингов и иностранной валюте или привлечение средств с оптовых денежных рынков, кредитование частных лиц и компаний или размещение средств на оптовых денежных ранках; операции с иностранной валютой; финансирование внешней продажи с помощью акцептных займов; оказание консультационных услуг по проблемам инвестиционной политики, осуществление эмиссионно-учредительской деятельности. ЦБ Великобритании на основании обследования деятельности кредитного учреждения делает заключение о том, можно ли ему присвоить статус банка.

Наиболее значительные кредитные учреждения, которые получили статус банка — это депозитные банки (лондонские и шотландские клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Банковская система Англии является двухуровневой. На верхнем уровне — центробанк, на нижнем — другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные — торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Банк Англии — Центральный Банк Великобритании — был основан специальным актом парламента. Он был создан в 1694 г. с целью предоставления королю кредита для ведения войны с Францией в качестве акционерного общества (АО). В нее вошли 1268 акционеров, первый взнос которых составил 1200 ф. ст.

Такой стала сумма первого кредита Центрального Банка Великобритании английскому правительству. Кредит был выдан королю из 8% годовых в форме денежных знаков и векселей.

Центральному Банку Великобритании было разрешено продавать и покупать золото и серебро, выпускать переводные векселя, осуществлять сделки с коммерческими векселями, предоставлять займа под обеспечение, в том числе товарное.

Банку не разрешалось, однако, предоставлять займа королю без санкции парламента.

В 1946 г. Центробанк Англии был национализирован. Акционерный капитал Центробанка Англии был передан казначейству, а бывшие владельцы акций получили компенсацию в виде гос. облигаций.

Национализация законодательно оформила тесные связи правительства и банка, которые сложились исторически: Центробанк Великобритании выполнял функции банкира правительства и до его национализации.

Согласно Акту 1946 г. Казначейство может после предварительной консультации с управляющим Центробанка Великобритании дать банку рекомендации, которые он обязан выполнить.

Формально ответственность за принятие решений в области денежно-кредитной политики возложена на главу казначейства, подотчетного парламенту. Банк консультирует правительство по Допросам денежно-кредитной политики, координирует эти вопросы с казначейством.

Таким образом, законодательно закреплены очень широкие права казначейства в отношении Центрального Банка Великобритании. Среди центральных банков промышленно развитых стран ЦБ Англи является одним из наиболее зависимых по закону от правительства.

На практике ЦБ Великобритании работает в тесном контакте с казначейством. Следует подчеркнуть, что несмотря на формальную зависимость от казначейства, трудно переоценить роль Центробанка Англии в регулировании денежно-кредитной и валютной сферы, в управлении государственным задолженностью.

Частные банки в Британии называются депозитными банками. Они составляют основу банковской системы.

Большая часть операций депозитных банков сосредоточена в 6 лондонских клиринговых банках.

Они называются так потому, что являются членами Лондонской клиринговой палаты. Доминируют четыре: «Нэшнл Вестминстер», «Барклейз», «Мид-лэнд» и «Ллойде» («большая четверка»). Эти банки входят в число крупнейших банков мира.

Депозитные банки часто называют «розничными», поскольку они обслуживают не только промышленные организации и финансовые институты, но и отдельных лиц, осуществляют как крупные, так и мелкие сделки.

Современные депозитные банки выполняют практически все виды банковских операций. Основной вид их пассивных операций — прием вкладов, или депозитов: до востребования, срочных, сберегательных.

Особую роль в экономике страны играют депозиты до востребования, так как на их основе банки выпускают чеки и другие кредитные орудия обращения.

С начала 80-х гг. широкое распространение получила практика выплаты процентов по депозитам до востребования.

Депозиты до востребования зачисляются на текущие счета, служащие основой для предоставления банком различных услуг.

В 60-х гг. в Англии появились так называемые бюджетные счета, тесно связанные с текущими. Клиент подсчитывает сумму своих ежегодных затрат (таких, как расходы на электричество, газ, сезонные билеты, отпуск, страховые платежи) и делит ее на 12 частей.

Полученная сумма ежемесячно перечисляется с текущего счета на бюджетный с помощью однажды сделанного поручения клиента.

С бюджетного счета банк осуществляет оплату указанных издержек. Если клиенту не хватит денег, банк может предоставить ему займ.

Сберегательные депозиты предназначены для мобилизации самых мелких сбережений. Сберегательные счета могут открываться даже на такие незначительные суммы, как 25 пенсов.

Банковский процент начинает выплачиваться, когда сумма на сберегательном счете достигает определенного минимума.

Среди активных операций депозитных банков преобладают традиционные для частных банков учетно-ссудные операции и вложения в ценные бумаги. Наиболее распространенной формой предоставления ссуд в Британии является оведрафт.

Традиционно депозитные банки специализировались на предоставлении краткосрочных ссуд на финансирование оборотного капитала в продаже. В послевоенный период расширяется предоставление средне — и долгосрочных ссуд: от 2 до 7, а иногда до 20 лет. Удлинение сроков кредитования прежде всего осуществляется с помощью продления овердрафта. Хотя формально овердрафт — это ссуда до востребования, для крупных клиентов банки продлевают его из года в год, превращая в средне — и даже долгосрочную ссуду.

Наряду с удлинением сроков происходит расширение объектов кредитования депозитных банков. С 60-х гг. депозитные банки начали предоставлять средне- и долгосрочные кредита для кредитования экспортирования машин и оборудования. Такие займа предоставляются непосредственно иностранным импортерам, которые благодаря этому получают возможность оплаты английского экспортирования. Кредитование осуществляется под государственные аваля. Осуществляя кредитование внешней сбыта, депозитные банки вторгаются в традиционную сферу деятельности торговых банков.

Начиная с 80-х гг. значительно расширяется предоставление ссуд населению для покупки и строительства домов и квартир (под ипотечные заклады, полис страхования жизни).

Удлинение сроков и расширение объектов кредитования является одним из способов увеличения круга операций депозитных банков, проникновения их в области деятельности других банков и кредитно-финансовых институтов в условиях обострения конкуренции со стороны последних. Другой способ вторжения в сферы действия других кредитно-финансовых институтов — создание филиалов, отделений, представительств, специализированных дочерних компаний. Так, депозитные банки вкладывают свои капиталы в акции компаний, занимающихся средне- и долгосрочным кредитованием промышленности и сельского хозяйства, акции финансовых домов, создают свои филиалы, которые специализируются на предоставлении среднесрочных ссуд для покупки товаров длительного пользования. Депозитные банки также активно внедряются в сферы действия заграничных банков, открывая свои филиалы в различных странах. В 60-е гг. депозитные банки стали крупными участниками денежного рынка, выполняя традиционные операции учетных домов.

В отличие от «розничных» депозитных банков, другие банки Англии (кроме сберегательных) являются «оптовыми», так как осуществляют крупные сделки преимущественно с компаниями и институтами, а не отдельными лицами.

Торговые банки ведут свое происхождение от торговых фирм, специализировавшихся на акцептовании векселей.

Основой их деятельности служило отличное знание платежеспособности отдельных фирм в различных районах мира.

Акцептные операции оказались столь прибыльными, что в конце концов эти компании отказались от торгово-промышленной деятельности, превратились в банки, специализирующиеся на предоставлении акцептного ссуды, и получили название акцептных домов.

Акцептные дома с течением времени расширили свои международные операции.

Они стали размещать на лондонском рынке долгосрочные облигации иностранных правительств и компаний, покупаемых инвесторами Британии и других стран. Постепенно Лондон превратился в главный центр международного долгосрочного займа.

После мирового экономического коллапса 1929—1933 гг., который привел к сокращению международных торговых и кредитно-финансовых операции, акцептные дома начали все более активно расширять операции на национальном рынке.

Это относится как к акцептным операциям, так и к операциям по размещению облигаций.

Современные акцептные дома сочетают международные операции с деятельностью на национальном рынке ссудного капитала, причем для большинства из них последняя является преобладающей.

Акцептные дома представляют собой группу наиболее крупных и влиятельных торговых банков — «элиту» торговых банков. Вместе с некоторыми наиболее крупными из числа других торговых банков они входят в «Комитет акцептных домов» и в «Ассоциацию Эмиссионных домов».

Торговые банки, даже самые крупные, осуществляют небольшой объем операций по сравнению с «большой четверкой» клиринговых банков.

Однако они играют важную роль в отдельных областях банковской деятельности.

Операции торговых банков очень многообразны. Они выполняют широкий набор услуг для промышленных и торговых корпораций, осуществляют различные международные финансово-кредитные операции.

Несмотря на различия, существующие между отдельными торговыми банками, можно выделить четыре общие для них сферы деятельности: эмиссионно-учредительская деятельность и организационно-консультационные услуги корпорациям; международные финансово-кредитные операции; доверительные (трастовые) операции, традиционные банковские операции (прием депозитов, выдача ссуд, акцептные операции).

Два крупнейших и старейших торговых банка «Рольшильд» и «Самуэль Монтегю» — активные участники рынка желтого металла.

Иностранные банки — это кредитные институты, созданные на территории Англии, капитал которых принадлежит другим странам.

Эти банки, безусловно, являются крупными конкурентами английских банков. Однако Центральный Банк Великобритании приветствует их открытие, так как, во-первых, оно ведет к упрочению позиций Лондона как мирового финансового центра, а во-вторых, иностранные банки привносят на лондонский рынок те или иные национальные особенности техники банковских операций, которые постепенно перенимают английские банки.

Например, в 60-х гг. американские банки внедрили в оборот на лондонском рынке такую новую для него разновидность ценных бумаг, как сберегательные (депозитные) сертификаты, которые вслед за американскими стали выпускать и английские банки.

Иностранные банки стали основывать свои конторы в Лондоне еще в XIX в. С конца 50-х гг. начинается резкий рост числа иностранных банков в Британии. Если в конце 50-х гг. их было около 80, то в конце 60-х — уже более 150, в настоящее время — более 450. Большинство иностранных банков открыто в Лондоне, другие — в Бирменгеме, Ливерпуле, Абердине.

Американские банки — самая крупная группа иностранных банков, за ними следуют японские, французские, немецкие. Отдельную группу составляют банковские консорциумы, капитал которых принадлежит банкам различных стран.

Иностранные банки специализируются на операциях на еврорынке, кредитуют иностранные и транснациональные фирмы, финансируют внешнюю торгово-промышленную деятельность.

Кроме того, они консультируют организации по вопросам иностранных инвестиций и другим проблемам, возникающим при проведении различных международных операций, предоставляют им экономическую и финансовую информацию, дают советы по выбору партнеров.

С 1986 г. в Англии действует единый акционерный Доверительно-сберегательный банк (доверительной собственности сэйвингс бэнк — ТСБ). Он объединил доверительные сберегательные банки, возникшие в XIX в., скорее, в качестве сберегательных касс, чем банков. Название банков связано с тем, что ими управляли доверенные лица, назначаемые местными органами власти.

С конца 70-х гг. расширяются чисто банковские операции этих учреждений, и прежде всего — предоставление ссуд. В 1976 г. был принят закон, в соответствии с которым доверительным сберегательным банкам было разрешено предоставлять кредита как корпорациям, так и индивидуальным заемщикам. Доверительно-сберегательный банк выполняет все основные операции частных банков.

Национальный сберегательный банк (НСБ) был учрежден в 1861 г. как Государственный сберегательный банк. В качестве его отделений используются почтовые отделения. По количеству вкладов НСБ является одним из крупнейших сберегательных учреждений в мире.

До 80-х гг. единственным в Британии кредитным институтом, пользующимся правом получения ссуды в Центральном Банке Великобритании, были учетные дома. Благодаря этой привилегии они играли особую роль в банковской системе Англии. Свое название учетные дома получили в связи с традиционной специализацией на учете векселей.

Наряду с векселями учетные дома издавна (с конца XIX в.) продают и покупают краткосрочные гос. облигации, долга местных органов власти. Основным источником ресурсов учетных домов являются займа банков: главным образом кредита на один день и до востребования.

 Банковская система германии

Банковская система ФРГ построена по двуступенчатому принципу и состоит из 3,4 тыс. коммерческих кредитно-финансовых институтов и ЦБ. Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения.

Коммерческие банки ставят перед собой задачу – достижение дохода, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом.

Группа общественно-правовых комбанков включает в себя 594 сберкассы и 13 земельных банков. Традиционно сберегательные кассы специализировались на привлечении сбережений населения и кредитовании под обеспечение долга реальных ценностей. Сегодня они приобрели характер универсально действующих комбанков. Совместно с земельными банками сберкассы образуют единую систему по операциям безналичного расчета. Как правило, сберегательные кассы являются учреждениями общественного права, гарантами которых являются отдельные общины, города и районы. Поле деятельности этих кредитных учреждений распространяется только на территорию их гаранта. Сеть сберкасс насчитывает 19364 филиала.

Земельные банки являются центральными организациями сберкасс данного региона, которые управляют их оборотными средствами и осуществляют некоторые операции, как например, расчеты с другими странами.

За задолженности сберкасс и земельных банков несет ответственность соответствующая федеральная земля. Государственный контроль производят ответственные за это земельные министры.

Группу кооперативных банков составляют 2249 кредитных товариществ и 4 кооперативных ЦБ. Для них характерно постепенное превращение из своеобразных касс взаимопомощи для своих членов в универсальные банки, а также укрупнение путем их слияния.

Операции расчетов между отдельными кредитными товариществами проводятся через 4 региональных ЦБ, функции которых примерно соответствуют функциям земельных банков сберкасс. Верховной компанией кооперативной банковской группы является DG bank Deutsche Genossenschaftsbank. Он является корпорацией союзов. права и в качестве универсального банка может выполнять операции любого вида.

Ипотечные банки предоставляют займы под обеспечение долга земельных участков и коммунальные займы. Коммунальные займы выдаются общества, землям, территориальным общинам и прочим учреждениям общественного права. Значение коммунальных займов в последние годы увеличивается в связи с повышенным спросом общественных бюджетов на долгосрочные средства финансирования, и они значительно превышают объем кредитования жилищного строительства. Необходимые для работы финансовые средства ипотечные банки получают за счет торговой деятельности на рынке капитала закладов листов и облигаций коммунального ссуды.

Строительные сберкассы специализируются на финансировании индивидуального строительства по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательность такого накопления средств заключается в праве на получение займа на жилищное строительство под сравнительно невысокий и стабильный процент. Кроме того, взносы депозитеров поощряются за счет государственных премий и некоторых налоговых льгот.

Гарантийные банки и кредитные гарантийные союза являются учреждениями взаимопомощи малых и средних предприятий. Основная задача этих учреждений, возникших в середине 50-х гг., заключается в финансовой поддержке мелкого бизнеса.

В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги (Wertpapiersammelbank), задачей которого является рациональное осуществление коммерции ценными бумагами.

Во главе банковской системы ФРГ стоит ЦБ (Deutsche Bundesbank), учрежденный законом от 26 июля 1957г. Закон в его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ (ЕСЦБ).

Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская компания платежного оборота внутри страны и с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ осуществляет на территории германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать экономическую политику федерального правительства ФРГ только в той степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций составной части ЕС ЦБ. В соответствии со ст. 107 Маастрихтского договора, национальные центробанки (как и ЕЦБ) при выполнении своих функций не имеют права следовать указаниям органов ЕС или национальных правительств.

На третьем этапе формирования Европейского экономического валютного федерации прерогативой ЕСЦБ стала денежная политика. Основными задачами ЕСЦБ в этом плане являются выработка и реализация европейской денежной политики; проведение валютных сделок; управление валютными резервами стран участниц; обеспечение функционирования платежной системы.

Условия предоставления иностранным партнерам государственных, банковских и коммерческих займов регулируются законом о внешних экономических связях от 28 апреля 1961г., постановлением о порядке его исполнения в обновленной редакции от 22 ноября 1993г., законом о Национальном банке Германии в новой редакции от 22 октября 1992г., законом о кредитной системе от 30 июня 1993г., законом о выявлении выгод, получаемых в результате совершения тяжких уголовных преступлений («закон об отмывании денег») от 25 октября 1993г.

В соответствии с законодательством все платежи в ФРГ в принципе осуществляются свободно, и на перевод капитала за рубеж не требуется никакого разрешения. Однако свобода перемещения капитала не означает отказа от тщательного фиксирования объемов и направлений его передвижения.

Учет вывозимого за пределы ФРГ капитала ведется главным образом банками и кредитными учреждениями, которые периодически передают необходимые сведения о движении капитала в Федеральный банк (Бундесбанк) или центральные банки земель. За Бундесбанком закреплена исключительная компетенция по предоставлению разрешений в области оборота капиталов и платежей, в случаях, когда ограничения связаны с выполнением межгосударственных соглашений, охраной безопасности и внешних интересов.

 Банковская система Страны самураев

Страна восходящего солнца имеет одно из самых молодых банковских законодательств, которое построено по американскому образцу. Оно получило значительное развитие только после Второй мировой войны. Первые банки современного типа появились после 1872 г. как частные «национальные банки». Как коммерческие они имели филиалы по всей стране и обладили правом дополнительного выпуска денежных знаков. «Национальные банки» интенсивно выпускали неконвертируемые денежного знака и тем самым способствовали развитию инфляции, которая -являлась тормозом для развития производительных сил. В этих условиях все острее становилась необходимость создания национального банка Страны восходящего солнца.

Народный банк Страны самураев, как уже было отмечено, был создан в 1882 г. на срок 30 лет, а затем этот срок был продлен еще на 30 лет.

Сегодня банковская система Страны восходящего солнца — одна из самых мощных и развитых не только в Азиатско-Тихоокеанском регионе, но и во всем мире. Растет число японских банков, входящих в число ведущих банковских учреждений мира. Японские банки становятся центром гигантских по капиталу финансово-промышленных групп, реализующих промышленные инвестиции в страны Азии, США и Западной Европы. Усиливаются тенденции к интернационализации кредитно-ссудной деятельности японских банков за границей с целью превращения ряда , из них в центры международного финансирования и кредитования. Наблюдается расширение масштабов деятельности японских кредитно-банковских учреждений, занимавшихся дополнительном выпуске, ценных бумаг на рынке стран Западной Европы и США, где они размещают акции, облигации и другие финансовые и долговые займа.

Возникновение первых банков в Страны самураев относится к XVII в., что было обусловлено необходимостью обслуживания банковским капиталом развивающейся продажи, промышленности и сельского хозяйства. В 1617 г. в Осака впервые были выпущены денежные знаки (banknote), обеспеченные серебром, и образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность денежных знаков. К середине XIX в. возросшая открытость Страны восходящего солнца и иностранному влиянию и структурная перестройка экономики страны в эпоху Мэйдзи (1868—1912) подготовили бурное развитие банковской системы, которое шло при активном воздействии государства. В этот период были организованы крупнейшие банковские институты, специализирующиеся на определенных видах кредитов. В 1880 г. был создан Иокогамский банк желтого металла и серебра. В 1882 г. начал функционировать банк Страны самураев. Для финансирования строительства новых промышленных предприятий в 1990 г. был организован Промышленный банк, а для финансирования сельского хозяйства — банк долгосрочного ссуды и Сельскохозяйственный кооперативный банк. Одновременно шло формирование сети частных банков. Был принят закон о банках. Особенность развития банковской системы Страны восходящего солнца в XIX в. состояла в том, что оно шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Британии), а как дополнение к ней.

После окончания Второй мировой войны в условиях крайне низкой конъюнктуры и крупного Дефицита бюджета в Страны самураев началась гиперинфляция.

Были предприняты чрезвычайные меры в области денежного обращения: блокированы сбережения населения и банковские ценные бумаги.

В области кредитования начал осуществляться «курс на развитие производства», в соответствии с которым были определены приоритетные направления кредитования, а кредита в другие отрасли целенаправленно ограничивались.

В послевоенный период был взят курс на создание немногочисленных банков, действующих по всей стране, а также на образование местных банков по принципу: «одна префектура — один банк».

Эти два вида банков должны были осуществлять финансирование на уровне всей страны и регионов. Для предотвращения безработицы, поддержания деятельности средних и мелких предприятий были созданы кредитная кооперация и доверительные фонды.

По мере оживления национальной экономики, а также для стимулирования экспортирования стали создаваться частные финансовые учреждения по предоставлению займов на длительный срок и специализированные кредитные банки.

В отличие от некоторых развитых стран, например Франции, в Страны восходящего солнца в послевоенный период основные финансовые рычаги остались в руках коммерческих банков. Однако степень государственного контроля за их деятельностью оставалась очень высокой.

Параллельно с частными банками была воссоздана разветвленная сеть правительственных институтов. Для кредитования внешней сбыта в 1950 г. был основан Экспортный банк, главной функцией которого на этом этапе являлось кредитование экспортирования продукции японского судостроения и машиностроения.

Капитал банка принадлежит государству, а контроль за его деятельностью осуществляет министерство финансов. В 1951 г. был учрежден Японский банк развития с передачей ему средств и функций банка финансирования восстановления и Эквивалентного фонда, действовавшего с 1949 г. для зачисления выручки от реализации товаров, поступивших в порядке помощи от США.

Деятельность банка сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании отраслей экономики, в выдаче займов} которого не заинтересованы коммерческие банки.

Особенность развития банковской системы Страны самураев в послевоенный период — образование финансово-промышленных групп.

Во главе каждой из них стоит крупный частный частный банк, а вокруг него группируются промышленные фирмы. Именно банки несли основную нагрузку по финансированию бурного индустриального развития Страны восходящего солнца. Внутри групп сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

В Страны самураев действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых выступают крупнейшие городские банки — «Мицуи»», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи», «Дайити Канте», «Санва».

Банковская система Страны восходящего солнца включает общенациональные: коммерческие банки, кредитные ассоциации, правительственные 4 финансовые институты, а также филиалы иностранных банков. Во главе системы стоит народный банк — банк Страны самураев, 55% акций которого принадлежит государству. Частные акционеры в управлении банком не участвуют.

Уставный капитал банка Страны восходящего солнца составляет 100 млн японских Иен. К основным функциям банка Страна самураев, помимо денежной дополнительного выпуска (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства.

Банк действует на базе закона 1942 г., который поставил его под жесткий правительственный контроль и дал министру финансов право изменять политику банка Страны самураев.

В 1949 г. был создан Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он стал тем новым органом, который определял высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах.

Из 7 членов комитета 5 имеют право голоса: Президент, назначаемый кабинетом на пятилетний срок, и по одному представителю от городских и региональных банков, промышленности и сельского хозяйства (все они назначаются на 4 года).

Два члена, не имеющие права голоса, — представители мин фина и Управления экономического планирования.

Вопросы, находящиеся в ведении Политического комитета, определяются законом о банке (ст. 13, п. 3). Комитет вырабатывает принципиальный курс банковской деятельности и управления банком Страны восходящего солнца.

Его прерогативой являются изменение уровня % ставки, определение и изменение видов и условий векселей, учитываемых банком Страны самураев, а также видов, условий и оценочной стоимости залогов кредитования.

Он определяет и изменяет виды, условия и цена объектов при операциях на открытом рынке и время начала и окончания операций. Политический комитет по согласованию с мин фином решает вопрос об изменении максимального процента на рынке на основании Временного закона о регулировании процентов, с разрешения министерства (финансов устанавливает коэффициенты резерва на основании закона о системе резервных вкладов.

Комитет принимает решения по бюджету банка Страны восходящего солнца, однако при этом необходимо разрешение министра финансов. По согласованию с ним же банк Страны самураев отчитывается перед парламентом.

Важное звено банковской системы — различного типа кооперативные кредитные институты. В Страны восходящего солнца действуют 440 кредитных ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных кооперативов, общее число их филиалов — 11779, суммарный капитал — 111,6 трлн японских Йен (11,2% от всего банковского капитала), объем предоставленных ссуд — 81,8 трлн Йен (11,0% от общего объема кредитования).

Разветвленную сеть представляют кредитно-финансовые учреждения для сельского и лесного хозяйств. В их числе Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйств, 47 сельскохозяйственных кредитных обществ с 265 филиалами, 3473 сельскохозяйственных кооператива с более чем 16 тыс. филиалов, 35 объединений предприятий кредитных рыболовецких кооперативов с 113 филиалами, 1665 рыболовецких кооперативов с более чем 3 тыс. филиалов.

В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйств, сосредоточено 7% всего банковского капитала Страны самураев, на их долю приходится 5% всех кредитных вложений.

В дополнение к частным банкам и различного рода кредитным кооперативам в Страны восходящего солнца действует развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы предоставленных через эту сеть ссуд невелики (0,6 трлн японских Иен), в целом она состоит из более чем 23 тыс. филиалов.

Мобилизация сбережений населения осуществляется банковскими институтами, почтово-сберегательной системой и кредитной кооперацией.

Главную роль в сберегательном деле играют банки (около 52% общей суммы личных сбережений), за ними следуют учреждения почтово-сберегательных касс (30%) и кредитная кооперация (18%). В банках 58% остатка средств на срочных депозитах приходится на личные сбережения.

Страна восходящего солнца относится к числу стран, в которых особенно активно протекают процессы интернационализации банковской сферы. Первые отделения иностранных банков в Страны самураев были открыты на рубеже столетия.

«Гонконг энд Шанхай банкинг корпорейшн» открыла в Иокогаме свою контору в 1865 г., за ней последовал «Чартеред банк». Первый американский банк был открыт в 1902 г. Наиболее активно формирование отделений иностранных банков шло в послевоенный период.

Эти банки были призваны внести существенный вклад в возрождение национальной экономики. Затем вплоть до 1970 г. Страна самураев была примером многочисленных ограничений деятельности иностранных банков: перед ними устанавливались жесткие барьеры, препятствующие их проникновению в страну.

В международной экспансии японских банков отмечаются несколько основных этапов. До начала 80-х гг. их международная активность была крайне ограниченной, сосредоточивалась в основном на финансировании японского экспортирования и валютных операциях, связанных с внешнеэкономическими связями страны.

Международную деятельность в широких масштабах осуществлял только «банк оф Токио». В 1970—1972 гг. произошел скачкообразный рост иностранных активов многих японских банков.

Используя политику «кредитного бросового экспорта», японские банки стремились оттеснить иностранных конкурентов и завоевать свое место на международном кредитном рынке.

К созданию разветвленной сети банковских учреждений за рубежом Страна восходящего солнца приступила лишь в начале 70-х гг. За относительно короткий период японские банки создали мощную базу для операций за рубежом и по размеру своей заграничной сети вышли на третье место в мире (после американских и английских).

По данным минфина Страны восходящего солнца, по состоянию на 1986 г. в различных странах мира действовало 197 отделений, 166 дочерних компаний и 379 представительств японских банков.

Подавляющая часть японских банковских институтов в США находится в двух центрах: Нью-Йорке и Калифорнии. Их концентрация в Нью-Йорке отражает значение последнего как международного валютно-финансового центра.

С открытия в Нью-Йорке в 1952 г. отделения «банк оф Токио» началось восстановление заграничной банковской сети Страны самураев.

Всего в Нью-Йорке расположены 24 отделения, 5 дочерних компаний и 5 представительств японских банков. Операции японских банков в Калифорнии имеют ярко выраженную торговую направленность.

Наиболее сильные позиции в этом штате занимают созданные в начале 50-х гг. «банк Токио Калифорния» и «Сумитомо банк Калифорния». Японскими банками в Калифорнии открыты 24 отделения, 9 дочерних компаний и 5 представительств.

 Банковская система Франции

До Первой мировой войны Франция, сильно отстав от других крупных капиталистических стран по развитию промышленности, интенсивно осуществляла накопление ссудных капиталов.

С 1890 по 1912 г. сумма депозитов крупнейших депозитных банков страны возросла в 4 раза. Франция экспортировала за границу (в значительной мере в Российскую Федерацию) преимущественно не промышленный, а ссудный капитал.

Характер французского капитализма как ростовщического определил ту особенность французской банковской системы, что в ее деятельности большое место заняли операции, связанные с выпуском и размещением государственных кредитов. Французские банки активно участвовали в выпуске не только внутренних, французских кредитов, но и внешних кредитов других государств.

С 20-х гг. Франция стала интенсивно развиваться в промышленном отношении и отошла от прежних «ростовщических» традиций. В частности, после Второй мировой войны по темпам промышленного развития она была впереди ряда других капиталистических стран. Французские банки, не прекращая своих заграничных операций, стали широко внедряться в промышленность собственной страны, а некоторые из них вошла в число 50 крупнейших банков капиталистического мира.

Основными звеньями банковской системы Франции являются:

1) банк Франции

2) депозитные банки

3) инвестиционные банки, именуемые «деловыми банками»

4) банки среднесрочного и долгосрочного займа.

Роль центрального эмиссионного банка страны играет банк Франции («банк де Франс»). Он был учрежден в 1800 г. в качестве частной акционерного общества с капиталом в 30 млн фр., в 1803 г. получил монопольное право банкнотной дополнительного выпуска в Париже, а в 1848 г. — во всей Франции, поглотив и превратив в свои филиалы 9 провинциальных эмиссионных банков.

Первоначально банк Франции управлялся «регентским советом» в составе 15 «регентов» (директоров), избиравшихся общим собранием из числа крупнейших акционеров. По закону 1936 г. регентский совет был заменен Генеральным советом в составе 20 директоров, из которых два избирались акционерами, а остальные назначались правительством и должны были представлять как государственные органы (министерство финансов), так и треста промышленников, профессиональные союзы и другие компании.

После Второй мировой войны по закону от 2 декабря 1945 г. Банк Франции был национализирован, причем его бывшие собственники получили крупную компенсацию: акции, оцененные по высокому курсу, были обменены на 3%-ные облигации займа.

Акционерный капитал банка в сумме 250 млн фр. целиком находится в руках государства. Менеджер банком и два его заместителя назначаются советом министров.

Генеральный совет банка состоит из управляющего, его заместителей и 12 членов (советников), из которых 7 назначаются министром финансов; 4 директорских поста занимают генеральные директора или президенты государственных кредитных институтов.

При банке имеется учетный комитет, который включает представителей крупного парижского бизнеса. В своей денежно-кредитной политике банк Франции руководствуется установками мин фина и Национального кредитного совета — специального государственного органа для регулирования ссуды в стране.

В качестве единственного эмиссионного банка страны банк Франции выпускает в обращение денежного знака, причем с 1939 г. его дополнительный выпуск не ограничена какими-либо заранее установленными контингентами.

Банк Франции является местом хранения резервов золота и валюты страны. Он выполняет также функцию банка государства.

Прямое кредитование банком государства осуществляется в размерах, определяемых договоренностью между управляющим банка и министром экономики и финансов.

Косвенное кредитование банком государства скрывается под рубрикой «учетного портфеля», в составе которого видное место занимают казначейские векселя.

Банк Франции также покупает государственные ценные бумаги и предоставляет под них кредита. Свободные денежные средства казначейства находятся на его текущем счете в этом банке.

Важной стороной деятельности банка являются осуществление валютного контроля и регулирование займа путем маневрирования процентными ставками и нормами обязательных резервов

Банк Франции, имеющий 258 контор, служит «банком банков», что выражается в сосредоточении у него банковских резервов и в предоставлении им займов банкам.

Согласно декрету от 9 января 1967 г. введена система обязательных банковских резервов: банки должны были держать на своем счете в банке Франции 41/2% общей суммы своих текущих счетов и 2% суммы срочных депозитов.

В дальнейшем эти нормы неоднократно изменялись в зависимости от того, проводилась ли экспансионистская или рестрикционная кредитная политика.

С 21 июля 1972 г. норма обязательных резервов составляет: по текущим счетам резидентов — 10%, иностранцев — 12, по сберегательным вкладам резидентов — 5, иностранцев — 6%.

Новое и специфическое явление в банковской системе Франции (в других странах этого не существует) — введение с апреля 1971 г. норм обязательных резервов для частных банков и финансовых федераций, которые они должны держать в банке Франции против предоставленных ими займов.

Первоначально эта норма была установлена очень незначительной — 0,25%, но затем неоднократно повышалась и в апреле 1972 г. достигла 4% для ранее выданных займов и 15% для прироста займов с апреля 1972 г.

Согласно постановлению Национального совета по займу от 16 октября 1972 г. управляющему банком Франции предоставлено право повысить с 15 до 50% норму обязательных резервов для суммы займов, выданных частными банкам и финансовыми федерациями после 15 апреля 1972 г.

По степени развития государственного регулирования в банковской сфере Франция занимает первое место.

Это выразилось, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три.

В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций.

Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки долгосрочного и среднесрочного ссуды.

После Второй мировой войны в условиях давления профсоюзов и левых сил правительство Франции было вынуждено в декабре 1945 г. подвергнуть национализации 4 крупнейших депозитных банка — «Лионский займ», «Генеральное общество», резервный банк для торгово-промышленной деятельности и промышленности и Национальную учетную контору (в 1966 г. последние два банка были объединены).

Эта национализация носила традиционный характер: бывшие акционеры получили от государства вознаграждение. Акции национализированных банков обменивались на 3%-ные облигации, которые подлежали выкупу государством в течение 50 лет.

Ежегодный профит по ним бывших акционеров был установлен в размере не ниже их дивидендов 1944 г. Кроме того, во главе управления национализированными банками были оставлены их бывшие крупнейшие акционеры (например, в правлении «Лионского займа» — известный промышленный магнат Шнейдер).

Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая сумма их балансов, вкладов и займов возросла в несколько раз.

Они имеют около 4000 филиалов по всей стране. Национализированные банки занимают по своим масштабам и роли первые места среди всех депозитных банков (в 1972 г. на их долю приходилось 57% общей суммы депозитов).

Среди частных депозитных банков крупнейшими являются Парижско-Нидерландский банк, «Коммерческий займ Франции», «Промышленный и коммерческий займ», «банк Парижского общества».

Во Франции действуют 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945 г. наименование «деловые» присвоено банкам, занимающимся учредительской деятельностью и долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют.

В группу деловых банков в основном вошли прежние банкирские дома, представлявшие «банковскую верхушку» Франции.

Так, к деловым банкам относятся «банк Вормса», «банк Луи Дрейфуса», «банк братьев Лазар и К» и др. Степень концентрации деловых банков весьма значительна: на долю 5 крупнейших банков приходилось свыше 64% совокупных балансов всех деловых банков.

Между депозитными и деловыми банками имеются следующие различия:

1) в общей сумме ресурсов деловых банков удельный вес собственных капиталов выше, чем у депозитных банков;

2) в составе депозитов деловых банков значителен удельный вес срочных вкладов, тогда как у депозитных банков подавляющая доля депозитов приходится на вклады до востребования.

3) учетно-ссудные операции играют у депозитных банков большую роль, чем у деловых банков; удельный вес фондовых операции, напротив, у деловых банков больше, чем у депозитных, причем они вкладывают значительные капиталы в акции промышленных и других предприятий.

Однако специализация французских банков носит относительный характер: наблюдается все большая универсализация банков.

С одной стороны, деловые банки широко развивают депозитные операции и конкурируют с депозитными банками как в отношении привлечения вкладов, так и в отношении учетно-ссудных операций.

С другой стороны, депозитные банки не ограничиваются только краткосрочными кредитными операциями, а все более развивают операции по долгосрочному кредитованию и финансированию промышленности.

По закону 1945 г. депозитным банкам было ограничено участие в капитале других предприятий: не допускалось превышение 10% капитала предприятия и 75% собственного. Предельный срок вкладов был ограничен для депозитных банков двумя годами, а предельный срок предоставляемых ими займов определен в 5 лет.

В 1966 г. была проведена банковская реформа, способствовавшая дальнейшей универсализации банков. Она заключалась в следующем:

1) депозитные банки получили право приема вкладов на срок свыше 2 лет, а деловые банки — право приема вкладов до востребования

2) предельный срок предоставляемых займов увеличен для депозитных банков с 5 до 7 лет, вместе с тем деловые банки получили право предоставлять как долгосрочные, так и краткосрочные займы

3) расширено право участия депозитных банков в торгово-промышленных предприятиях до 20% их капитала или до 100% собственного капитала банка.

Юридический статут того или иного французского банка еще не характеризует фактического положения вещей. Например, «банк Парижского федерации», прежде числившийся «деловым» банком, в настоящее время считается «депозитным», хотя имеет крупные долгосрочные и среднесрочные вложения в предприятия.

Банки среднесрочного и долгосрочного ссуды занимают промежуточное положение между депозитными и деловыми.

Их особенности заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять займы тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.

Особенность банковской системы Франции заключается в том, что в ней длительное время существовали так называемые колониальные банки.

Они стали возникать во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в. В 1904 г. насчитывалось 20 колониальных банков со 136 отделениями, а в 1950 г. — уже около 40 с 708 отделениями.

Французские колониальные банки сыграли важную роль в экспансии французского капитализма в Африке и Азии.

Путем выпуска кредитов для колониальных владений французские колониальные банки способствовали расширению вывоза ссудного капитала во Францию.

Путем кредитования внешней торговой деятельности колоний они помогали французским компаниям выкачивать из них дешевое сырье. Вместе с тем эти банки, монополизировав в своих руках банковские операции в колониях, препятствовали развитию там собственной кредитной системы и национальной промышленности.

До Второй мировой войны национальных эмиссионных банков в колониях не было и дополнительный выпуск денежных знаков осуществлялась французскими колониальными банками:

- в Индокитае—Индокитайским банком

- в Алжире и Тунисе—банком Алжира и Туниса, находившимся под французским контролем

- в Марокко — Государственным банком Марокко, одним из основателей и главным акционером которого был Парижско-Нидерландский банк, в западноафриканских владениях Франции — французским банком Западной Африки.

Крупнейший колониальный банк Франции — Индокитайский банк в прошлом поставил под свой контроль почти все горнорудные и другие промышленные предприятия Индокитая, а также значительную часть сельскохозяйственных плантаций. Он контролировал также ряд других французских колониальных банков.

Распад колониальной империи Франции отразился на деятельности ее колониальных банков.

Во-первых, они лишились своей эмиссионной привилегии, которая перешла в руки вновь созданных национальных -эмиссионных банков.

Во-вторых, в области других банковских операций бывшим колониальным банкам, именуемым теперь заграничными банками, также пришлось потесниться в результате развития национального банковского дела в освободившихся странах.

Тем не менее эти банки сохранили немаловажные позиции в некоторых развивающихся странах.

 Источники

ru.wikipedia.org ВикипедиЯ – свободная энциклопедия

abc.informbureau.com Экономический словарь

world-banks.banks-credits.ru Мировые банк. Банки займы

bibliotekar.ru Библиотекарь.РУ 

germaniya.net Всё о германии

Опубликовано на forexAW.com: Пятница, 8 Январь, 2010 года — 10:32.

Последнее редактирование: Суббота, 12 Май, 2012 года — 18:10.