Содержание

Сберба́нк Росси́и

-Собственники и руководство

-Деятельность -Территориальные банки Сбербанка Российской Федерации -Показатели деятельности -Рейтинги и награды -Смена фирменного стиля -Критика

Стратегия

-Основные направления преобразований

-Миссия банка

-Кредитование юр. лиц

-Управление рисками

-Кредитование физ. лиц

-Аваля банка

-Реквизиты

-Структура органов правления

Кредитная политика СБ РФ

-Сущность и функции займа

-Перераспределительная функция.

-Экономия затрат обращения

-Ускорение концентрации капитала

-Обслуживание товарооборота

-Ускорение научно-технического прогресса

-Принципы кредитования

-Виды займов и общие условия кредитования населения в учреждениях СБ РФ 

-Компания кредитования населения в учреждениях сб РФ

-Характеристиками ссуды на неотложные нужды являются:

-Порядок предоставления займа.

-Оформление договоров.

-Предоставление ссуды.

-Порядок погашения займа и уплаты процентов.

-Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

Сберба́нк Росси́и — это один из крупнейших банков Российской Федерации и Восточной Европы. Полное наименование — Акционерный коммерческий Сберегательный банк России (открытое акционерное общество (АО)). Краткое официальное наименование — Сбербанк Российской Федерации ОАО. Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется сокращение — СБ РФ (ОСБ — отделение Сбербанка). Центральный аппарат Сбербанка Российской Федерации находится в Москве.

 

 

12 ноября 1841 года — считается датой основания Сбербанка Российской Федерации. В этот день указом императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в Российской Федерации. Первые сберегательные кассы открылись в Санкт-Петербурге на Казанской улице, и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения.

 

 

 

1841—1861

Годом основания старейшего банка страны считается 1841 год, когда император Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов, для доставления чрез то недостаточным всякого звания людям средств к сбережению, верным и выгодным образом, малых остатков от издержек, в запас на будущие надобности». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 российских рублей), % ставка по вкладу — 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, — как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги депозитеру выдавалась сберегательная книжка — «удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным нумером и штемпелем Сберегательной кассы».

Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым депозитером стал надворный советник, помощник директора экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 деревянных и получил сберегательную книжку под № 1.

 

Правительственные учреждения проводили масштабную разъяснительную работу о пользе сберегательных касс, выпускали агитационные (практически рекламные) брошюры о преимуществах хранения средств на сберегательном счете. И постепенно количество российских депозитеров начало увеличиваться: если в 1842 году московская касса ежедневно обслуживала в среднем 70 депозитеров, то к 1860 году — уже более 500 человек в день. Среди депозитеров банка были представители всех сословий Российской Федерации — военные и гражданские чиновники, купцы и мещане, крестьяне и дворовые.

1988 год — Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк для населения и юрлиц.

1990 год — Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР.

 

22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка России на общем собрании акционеров в соответствии с законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г.

 

 

С 1 января 2001 года в Сбербанке Российской Федерации произведена реорганизация, в результате которой 79 региональных банков Сбербанка Российской Федерации реорганизованы в 17 территориальных, путём объединения предприятий.

 

Собственники и руководство

На 8 мая 2008 года 60,3 % голосующих акций Сбербанка принадлежит народному банку России, 6 % — группе «Нафта-Москва», остальные акции распылены между множеством миноритарных акционеров — юридических и физлиц.

В середине февраля 2007 Сбербанк РФ провёл дополнительное размещение своих акций, по предварительным данным, продав акций на сумму более чем 260 млрд российский рубль. (из них российский ЦБ выкупит акций примерно на 78 млрд RUB.). Это размещение стало вторым по объёму в истории Российской Федерации после IPO «Открытого акционерного общества ""Роснефть""»

Президент и председатель правления банка — Герман Греф.

 

 

Деятельность

Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002.

Филиальная сеть банка на 1 декабря 2009 года включала 18 территориальных банков и 19050 отделения по всей Российской Федерации, а также два дочерних банка — в Казахстане и на Украине.

Дочерняя организация Сбербанка Российской Федерации — ЗАО «Сберкарта» является оператором платежной системы Сберкарт, развиваемой банком.

У банка имеется дочерняя инвестиционная фирма ООО «Сбербанк капитал», занимающаяся санацией и управлением заложенными в банке активами.

 

Территориальные банки Сбербанка Российской Федерации

Алтайский банк — Алтайский край, Республика Алтай;

Байкальский банк — Забайкальский край, Иркутская область, Республика Бурятия;

Волго-Вятский банк

— Нижегородская область, Владимирская область, Кировская область, Республика Мордовия, Республика Марий Эл, Чувашская республика, Республика Татарстан;

Восточно-Сибирский банк — Красноярский край, Республика Тыва, Республика Хакасия;

Дальневосточный банк — Хабаровский край, Амурская область, Приморский край, Сахалинская область, Еврейская автономная область;

Западно-Сибирский банк — Тюменская область, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, Ямало-Ненецкий автономный округ, Омская область;

Западно-Уральский банк — Пермский край, Республика Коми, Удмуртская республика;

Московский банк - г. Москва (с 02.11.2009 г.)

Поволжский банк — Самарская область , Ульяновская область, Оренбургская область, Саратовская область, Волгоградская область, Астраханская область, Пензенская область;

Северный банк — Ярославская область, Костромская область, Ивановская область, Вологодская область, Архангельская область, Ненецкий автономный округ;

Северо-Восточный банк — Магаданская область, Камчатский край, Чукотский автономный округ, Республика Саха (Якутия);

Северо-Западный банк — г. Санкт-Петербург, Ленинградская область, Мурманская область, Калининградская область, Псковская область, Новгородская область, Республика Карелия;

Северо-Кавказский банк — Ставропольский край, Республика Ингушетия, Республика Северная Осетия - Алания, Кабардино-Балкарская республика, Республика Дагестан, Карачаево-Черкесская республика, Республика Калмыкия, Чеченская республика;

 

 

Сибирский банк — Новосибирская область, Томская область, Кемеровская область;

Среднерусский банк — Московская область, Тверская область, Калужская область, Брянская область, Смоленская область, Тульская область, Рязанская область;

Уральский банк — Свердловская область, Челябинская область, Курганская область, Республика Башкортостан;

Центрально-Черноземный банк — Воронежская область, Орловская область, Липецкая область, Курская область, Белгородская область, Тамбовская область;

Юго-Западный банк — Ростовская область, Краснодарский край, Республика Адыгея;

Показатели деятельности

Отделение Сбербанка Российской Федерации в Атырау, Казахстан

По состоянию на 1 июля 2009 года собственный капитал банка составлял 1 340 млрд RUR. Кредитный портфель — 5422 млрд деревянный., в том числе кредитование юр. лиц (без межбанковских займов) — 4283 млрд руб..; депозиты физ. лиц — 2925 млрд рубалек.

Размер активов на 1 июля 2009 года составлял 6,552 трлн рублик. Балансовая выгода в первом полугодии 2009 года — 7,042 млрд рубль.

Сбербанк — крупнейший в Российской Федерации банк по объёмам операций с физ. лицами. Доля банка в общем остатке вкладов физлиц во всех частных банках на 1 декабря 2008 составила 52,5 %.

Рейтинги и награды

В 2007 году впервые вошёл в ежегодный список ста самых уважаемых фирм и компаний мира по версии еженедельника Barron’sна 98-е место. Входит в список Fortune Global 500 2009 года (310-е место).

В рейтинге надёжности российских банков журнала «Финанс» на август 2009 года Сбербанк занял первое место.

Смена фирменного стиля

Начиная с 14 декабря 2009 года Сбербанк ввел новый фирменный стиль. На смену корпоративному темно-зеленому цвету пришел светло-зеленый. Национальную рекламную кампанию по ребрендингу проведет сетевое агентство McCann Erickson. Концепцию ребрендинга разработало бренд-консалтинговое британское агентство Fitch, работавшее ранее с Почтой Российской Федерации и Детским миром. Ребрендинг поможет компании привлечь новых клиентов – считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

 

Критика

Качество розничных услуг банка зачастую оценивается клиентами отрицательно. В «Народном рейтинге банков», который строится исходя из сальдо положительных и отрицательных отзывов клиентов, Сбербанк всегда занимает место в последней десятке среди крупных кредитных учреждений. Чаще других, негативные отзывы клиентов касаются следующих проблем:

-Сложные, запутанные и чрезвычайно длительные процедуры

-Некомпетентность сотрудников, занятых в работе с клиентами

-Хамство сотрудников при работе с клиентами

-Длительное ожидание при звонках в центр приема звонков

-Многочасовые очереди в офисах банка

-Неудобный для клиентов режим работы отделений

-Также высказываются следующие критические замечания:

Сбербанк Российской Федерации — правопреемник системы государственных трудовых сберегательных касс СССР (сберкасс), всё имущество которых принадлежало государству. В процессе либерализации цен в начале 1990-х годов государство и Сбербанк фактически отказались от гарантий обеспечения вкладов граждан, в результате произошло их обвальное обесценивание, вызвавшее резкое недовольство населения. С 1996 года проводится частичная компенсация потерь депозитеров, однако её размер, по оценкам, покрывает потери на 1—5 %.

По свидетельствам работников банка, в ходе проведения размещения акций банка в феврале 2007 года многие сотрудники Сбербанка принуждались руководством к приобретению этих акций.

 Сбербанк Российской Федерации является крупнейшим банком России и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

 

 

Основанный в 1841 г. Сбербанк Российской Федерации сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка Российской Федерации на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране долгов.

Сбербанк Российской Федерации обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка Российской Федерации работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк Российской Федерации планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китайской Народной Республики и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой дохода, полученной за пределами Российской Федерации, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк Российской Федерации осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку Российской Федерации наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

 

 

 

Акции Сбербанка Российской Федерации котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил эмиссия обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. Рубальков. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Основатель и основной акционер банка — Банк России (российский центральный банк). По  состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале банка. Остальными акционерами Сбербанка Российской Федерации являются более 273 тысяч юридических и физ. лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка Российской Федерации (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная renommee Сбербанка Российской Федерации подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку Российской Федерации присвоен долгосрочный рейтинг невыполнения обязательств в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

 

 

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация затрат и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку Российской Федерации доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.  

 

 

 

 

Стратегия

21 октября 2008 года Наблюдательный совет Сбербанка Российской Федерации единогласно одобрил Стратегию развития Сбербанка до 2014 года Основные направления преобразований.

 

Основные направления преобразований

Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» организацию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов

Технологическое обновление банка и "индустриализация" систем и процессов

Существенное повышение операционной эффективности банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean

Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ

 

 

Миссия банка:

-Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

-Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее

 

Наша миссия определяет смысл и содержание деятельности банка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике Российской Федерации. Наши клиенты, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности банка как фирмы. Миссия банка также устанавливает амбициозную цель наших устремлений -  стать одной из лучших финансовых компаний мира - и подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей.

 

Высокие цели банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет

 

Наши ценности:

-Порядочность

-Стремление к совершенству

-Уважение к традициям

-Доверие и ответственность

-Взвешенность и профессионализм

-Инициативность и креативность

-Командность и результативность

-Открытость и доброжелательность

-Здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

Наши ценности определяют тот набор правил, критериев и требований, которые мы предъявляем к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды банка. Наши ценности – это свод принципов, исходя из которых руководители банка будут ставить цели и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри банка, а также взаимоотношений банка с клиентами, союзом, акционерами и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей банка принципиально важно для перехода банка на новый качественный уровень развития.

 

 

 

Правила банка:

-Быть больше, чем просто банк.

-Проявлять внимание к каждому клиенту, приоритет его потребностей.

-Строить отношения, а не продавать товар.

-Ежедневно улучшать себя и свое окружение

-Не использовать слабости наших клиентов.

-Соблюдать не только букву, но и дух требований закона.

-Каждый сотрудник – лицо банка.

-Преданность банку, работа в команде, общий успех – успех каждого.

Что такое Сбербанк?

 

 

Для клиентов

-Банк, которому ценен каждый клиент

-Банк-партнер, который ежедневно готов помочь каждому клиенту во всем, что связано с финансами

-Банк, которому можно доверять: он финансово устойчив, в нем не обманут, в нем справедливые условия, в нем быстро и удобно обслужат, он поможет выбрать и принять оптимальное финансовое решение, исходя из интересов клиента

-Банк, который постоянно работает и совершенствуется, чтобы радовать своих клиентов и улучшать свою работу

-Лучший банк на рынке

 

 

 

Для сотрудников

-Банк, который ценит своих сотрудников, заботится о них

-Банк, который дает возможность сотрудникам развиваться лично и профессионально, работать в котором стремятся лучшие профессионалы

-Банк, в котором сотрудники чувствуют себя активными участниками всех процессов, а не "винтиками в большой машине"

-Банк, который обеспечивает своим сотрудникам достойный материальный достаток и положение в союзе

 

 

-Банк, в котором интересно работать

-Банк, работой в котором можно гордиться, который уважают, сотрудники которого уверены в своем будущем

 

 

Для акционеров и инвесторов

-Банк, который является лидером в стране по рентабельности капитала и доходности для акционеров

-Банк, приверженный высоким стандартам корпоративного управления, строящий свою работу на принципах открытости, прозрачности и предсказуемости

-Банк, последовательно проводящий взвешенный, разумный и профессиональный подход к рискам

-Банк, активно внедряющий высокие стандарты социальной ответственности

 

 

Для союза

-Ведущий банк, опора финансовой системы страны, основа ее роста и благополучия

-Активный участник экономического и социального развития каждого региона и города

-Российский банк, активно участвующий в развитии мировой финансовой системы

-Ответственный банк, осознающий последствия своих решений и активно инвестирующий в рост финансовой грамотности и культуры

-Банк, в котором работают люди, с активной жизненной позицией

Изменение кредитной политики банка

19 ноября 2008 года — Сбербанк Российской Федерации как самый крупный ЦБ России, работающий для 70 миллионов депозитеров и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

 

 

Сбербанк Российской Федерации, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юр. лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

 

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

-недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

-кризис доверия в экономических отношениях (организации, банки, физические лица);

-низкая доступность займов и их повышенная цена из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

-снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

-значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

-повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка Российской Федерации, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

 

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк Российской Федерации сделает все для того, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями.

Кредитование юрлиц

В этих условиях Сбербанк Российской Федерации будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

-поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

-Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

-Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

-оборонно-промышленный комплекс;

-Мелкий бизнес;

-сельское хозяйство;

-поддержка существующих клиентов Сбербанка Российской Федерации и выполнение банком уже взятых на себя юридических задолженностей по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка Российской Федерации;

-кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

 

Управление рисками

Осознавая особую ответственность перед акционерами и депозитерами в это сложное время, Сбербанк Российской Федерации вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

-изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

-усиление обеспеченности займов:

-достаточными и своевременными финансовыми потоками от операционной деятельности заемщика;

-операционной доходностью бизнеса;

-залогами ликвидных активов;

-Гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

-повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка Российской Федерации за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

-снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

-введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

-расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование долга банком;

-более четкое определение критериев кросс-невыполнения обязательств по долгам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк Российской Федерации усиливает внимание:

-к источникам погашения и их надежности;

-к уровню текущей ликвидности клиента;

-к уровню долговой нагрузки;

-к качеству и ликвидности обеспечения;

-к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

-к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

-к мониторингу ссудной займа для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

 

Кредитование физлиц

В отношении физ. лиц Сбербанк Российской Федерации будет следовать следующим приоритетам:

-мы повышаем доступность займов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

-мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых займов;

-мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

-мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка;

-мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

 

Аваля банка

Сбербанк Российской Федерации работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления займов клиентам Сбербанка Российской Федерации.

Реквизиты

Полные банковские реквизиты

Сбербанк Российской Федерации ОАО

Юридический адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19

Московский банк Сбербанка Российской Федерации ОАО

Почтовый адрес: 109544, г. Москва, ул. Большая Андроньевская, д.6

Счет МФР 30301 810 8 0000 6003800 в Сбербанке Российской Федерации ОАО,

Счет МФР 30302 810 1 0000 6003800 в Сбербанке Российской Федерации ОАО

Корсчет 30101 810 4 0000 0000225 в ОПЕРУ МГТУ российского ЦБ,

БИК 044525225  ИНН 7707083893  КПП 775003035  ОКПО 57972160

ОКАТО 45286580000  ОКВЭД 65.12  ОКОГУ 15007  ОКФС 41  ОКОПФ 90

Генеральная лицензия российского центрального банка на осуществление банковских операций № 1481 от 03.10.2002 г. 

 

Структура органов правления

Управление Сбербанком Российской Федерации основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров банка в июне 2002 года.

Органами управления банка являются:

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка Российской Федерации. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка.

Вопросы компетенции Общего собрания акционеров банка.

Наблюдательный совет. Наблюдательный совет банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Центрального банка Российской Федерации, 2 представителя Сбербанка Российской Федерации и 4 независимых директора.

Вопросы компетенции Наблюдательного совета банка.

Правление банка. Правление банка состоит из 14 членов. Возглавляет Правление банка Президент, Председатель Правления банка.

Вопросы компетенции Правления банка.

Вопросы компетенции Президента, Председателя Правления банка.

Все органы управления банком формируются на основании Устава Сбербанка Российской Федерации и в соответствии с законодательством России.

 

 

Кредитная политика СБ РФ

Сберегательный банк России является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди частных банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным частным банком. Он учрежден народным банком России как акционерное общество (АО) открытого типа и зарегистрирован в ЦБ Российской Федерации 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:

-общее собрание акционеров.

-Совет банка

-Совет директоров банка

-Президента Сберегательного банка

-Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является основателем ряда других кредитно-финансовых учреждений.

 

Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества (АО) формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).

Сберегательный банк РФ - это универсальный частный банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.

Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются кредита и инвестиции .

Выдача ссуд- один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие займы (или займы предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами народного банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче займов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

 

Сберегательный банк России предоставляет займы заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Предоставление банком займов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет займы в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Наряду с кредитованием юр. лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские займы населению: краткосрочные и долгосрочные.

Одним из территориальных подразделений Сберегательного банка РФ является Московский банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов

Работа учреждений Московского банка Сбербанка Российской Федерации по кредитованию населения в 1998 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению займов физ. лицам приостанавливались.

 

В целом кредитованием физлиц в российских рублях и в валюте занимаются все отделения Сбербанка Российской Федерации в г.Москве, а рублевые займы выдают все филиалы.

Сущность и функции ссуды

Займ - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение займа связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития ссуды связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их цена переносится на цена готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных издержках. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения займ-ных отношений, то есть займ разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

 

Место и роль займа в экономической системе федерации определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

-Перераспределительная функция.

-Экономия расходов обращения.

-Ускорение концентрации капитала.

-Обслуживание товарооборота.

-Ускорение научно-технического прогресса.

Перераспределительная функция.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую выгода.

Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, займ выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в Российской Федерации на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей прибытка отдельных субъектов хозяйствования.

 

 

Экономия затрат обращения

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности ссуды, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили кредита на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих расходов обращения.

Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности разви-тия экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу выгоды. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии спада в экономике (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Обслуживание товарооборота

В процессе реализации этой функции займ активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий займ как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

 

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль займа в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим займ и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, издержки на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Итак, займ - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

 

Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к компании кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

-возвратность и срочность кредитования;

-дифференцированность кредитования;

-обеспеченность ссуды;

-платность банковских ссуд.

-целевой характер займа;

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность является той особенностью, которая отличает займ как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности займ не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью ссуды, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его займов. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности займа. Принцип срочности означает, что займ должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности ссуды. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования займом, то искажается сущность займа, он теряет свое подлинное назначение.

 

Дифференцированность кредитования.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной фирмы к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, мелкого бизнеса и пр.)

Обеспеченность ссуды закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения кредита. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий займа, отношений с заемщиком.

Действующее законодательство предусматривает, что одним из способов обеспечения банковских ссуд является обеспечение долга. В силу обеспечения долга кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного обеспечением долга задолженности получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Удовлетворение требований частного банка из стоимости заложенного имущества производится по решению суда или арбитража (хозяйственного суда).

 

В обеспечение кредита банки могут принимать от ссудозаемщиков в обеспечение долга любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые долга, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские задолженности и др.), иностранную валюту.

В обеспечение долга принимается только имущество, свободное от обеспечения долга, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в обеспечение долга товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями ссуды определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «стоимость» займа.

Банку платность ссуды обеспечивает покрытие его издержек, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, издержек по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение профита для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

 

 

Виды займов и общие условия кредитования населения в учреждениях СБ РФ 

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские займы населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные:

-Займы на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет

-Займы под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев

Долгосрочные:

-Займы на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимого имущества со сроком погашения до 10 лет.

Объекты недвижимого имущества- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки- находящиеся на территории России.

 

 

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу займов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Займы предоставляются в рубальках и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу займов гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную регистрацию и постоянный профит. Исключение составляют военнослужащие ,имеющие временную прописку. Займ предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии , что срок возврата займа по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении займов на сумму, не превышающую 20 американских долларов (или рублевый эквивалент 20 долларов Соединенных штатов), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Оформление займов населению в рубах осуществляется в любом учреждении Сбербанка Российской Федерации. Оформление займов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений СБ РФ по месту обращения заемщика.

Выдача займов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

Решение о предоставлении кредита принимается:

-по займам на приобретение объектов недвижимого имущества - кредитным комитетом

-по займам на неотложные нужды:

управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) - при сумме ссуды до 3 млн. Рубальков или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

кредитным комитетом отделения--при сумме займа свыше 3 млн. Рубальков или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении ссуды не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по займам на неотложные нужды и 1 месяц - по займам на приобретение недвижимого имущества .

 

За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением займа, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если контракт заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения ссуды и уплаты процентов на месяц позже). Величина % ставки устанавливается Комитетом Сбербанка Российской Федерации по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой ставки % в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

В случае снижения ставки процента банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения % ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму займа на условиях взимания прежней ставки % в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

 

Компания кредитования населения в учреждениях сб РФ

Виды займов, выдаваемых населению и их характеристика (краткосрочные и долгосрочные займы).

Сберегательный банк России наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юрлиц традиционно предоставляет потребительские займы населению. Они подразделяются на краткосрочные, долгосрочные и дополнительные.

Характеристиками ссуды на неотложные нужды являются:

Сумма займа.

Зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата ссуды. Максимальный размер займа: 10000 долларов Соединенных штатов Америки (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу Центральный банк Российской Федерации на момент обращения заявителя в банк).

Ставка %.

Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования займом.

До 3 лет.

Периодичность погашения ссуды.

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора. Если контракт заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения займа и уплаты процентов на месяц позже.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.

Двойная действующая ставка % по кредитному договору.

Общие условия.

 

Выдача займов в рубликах производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования

зачисления на счет пластиковой карточки заемщика

оплаты счетов организаций

перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача займов в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или на счет пластиковой карточки заемщика.

Для получения ссуды на неотложные нужды заемщик предоставляет в банк следующие документы:

Заявление

Паспорт или заменяющий его документ

Справка с места работы заемщика и поручителей о выгодах и размере производимых удержаний

Анкеты

Паспорта поручителей и залогодателей

Для получения займа свыше 5000 американских долларов или рублевого эквивалента этой суммы- справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение.

Пенсионеры представляют в банк пенсионное удостоверение и справку о размере пенсии из органа социальной защиты населения.

 

С паспорта и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором и сверенных им с подлинными документами, делается отметка “копия верна” за подписью инспектора.

Учреждения Сбербанка Российской Федерации предоставляют займы физлицам под заклад следующих ценных бумаг: депозитных сертификатов Сбербанка Российской Федерации, акций Сбербанка Российской Федерации, векселей Сбербанка Российской Федерации, а также облигаций государственного сберегательного кредита и облигаций внутреннего государственного валютного ссуды.

Ценные бумаги, передаваемые заемщиком в заклад, должны принадлежать заемщику на праве собственности.Они не должны находиться под арестом или судом,третьи лица не должны иметь на них никаких прав,как на момент получения займа,так и до полного выполнения заемщиком всех долгов по кредитному договору.

Займ под заклад ценных бумаг выдается физ. лицам только на неотложные нужды

Срок пользования ссудой.

До 6 месяцев. При этом срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора.

В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения),срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги,срок оплаты (погашения) которой истекает раньше. Пролонгация ссуды,предоставленного под заклад ценных бумаг не допускается.

Порядок погашения займа и процентов.

Единовременно, в определенный кредитным договором срок. При досрочном погашении части ссуды частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

 

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.

Двойная действующая ставка процента по кредитному договору.

Особые условия.

Займ предоставляется только в целкачах. Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком банку на хранение по Акту приема-передачи. Плата за хранение не взимается. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения займа по займу. Частичная выдача не допускается.

Доходы по ценным бумагам, сданным в заклад, заемщик имеет право направить на погашение обязательства по ссуде.

 

Для получения займа под заклад ценных бумаг заемщик предоставляет в учреждение Сбербанка Российской Федерации следующие документы:

Заявление

Паспорт или заменяющий его документ

Анкету

Ценные бумаги,предлагаемые в обеспечение долга

Сертификат акций и выписку из реестра акционеров СБ (в случае принятия в качестве обеспечения акций Сбербанка Российской Федерации).

Учреждения Сберегательного Центрального банка Российской Федерации (Банк России) предоставляют населению два вида долгосрочных займов:

Займ на приобретение объекта недвижимого имущества

Займ на строительство и реконструкцию объекта недвижимого имущества

Займ на приобретение объекта недвижимого имущества имеет следующие характеристики:

Размер ссуды.

Зависит от платежеспособности заемщика и представленного обеспечения возврата займа. Максимальный размер ссуды 60000 долларов Соединенных штатов (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу Центральный банк Российской Федерации (Банк России) на момент обращения заявителя в банк), но не более стоимости объекта недвижимого имущества.

% ставка .

Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования займом.

До 10 лет.

Периодичность погашения займа .

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.

Двойная действующая ставка % по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

Не позднее, чем через 2 месяца от даты получения ссуды на приобретение объекта недвижимого имущества

 

Особые условия.

Выдача займов осуществляется безналичным путем .

Для получения займа на приобретение объекта недвижимого имущества заемщик предоставляет в учреждение Сбербанка Российской Федерации следующие документы:

Заявление

Паспортили заменяющий его документ

Справки с места работы заемщика и поручителей о прибылях и размере производимых удержаний

Анкеты

Паспорта поручителей и залогодателей

Дополнительные документы: контракт купли-торгово-промышленной деятельности, если он предусматривает последующую оплату, контракт с риэлтерской организацией (для получения ссуды на приобретение объекта недвижимого имущества )

Основными характеристиками займа на строительство и реконструкцию объекта недвижимого имущества являются:

Размер ссуды.

Зависит от платежеспособности заемщика и представленного обеспечения возврата займа. Максимальный размер ссуды 60000 долларов Соединенных штатов Америки (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу Центробанк России на момент обращения заявителя в банк), но не более сметной стоимости строительства или предстоящих работ по реконструкции строения .

 

 

Ставка процента .

Устанавливается Комитетом СБ РФ по процентным ставкам и лимитам.

Срок пользования ссудой.

До 10 лет.

Периодичность погашения займа .

Ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов.

Двойная действующая ставка процента по кредитному договору.

Порядок предоставления отчета.

По займам на строительство и реконструкцию объектов недвижимого имущества отчет предоставляется до получения каждой последующей суммы ссуды.

Особые условия.

Выдача займов на строительство или реконструкцию объектов недвижимого имущества осуществляется двумя или более частями в течение 2 лет от даты проведения первой операции по ссудному счету (от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору). По истечении 2 лет выдача займа прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

Для получения ссуды на строительство и реконструкцию объекта недвижимого имущества заемщик предоставляет в учреждение Сбербанка Российской Федерации следующие документы:

Заявление

Паспорт или заменяющий его документы

Справки с места работы заёмщика и поручителей о выгодах и размере производимых удержаний

 

Анкеты

Паспорта поручителей и залогодателей

Дополнительные документы:

справка Правления садоводческого товарищества либо выписка из решения органов местной администрации о выделении земельного участка под застройку, или свидетельство на право собственности на землю, или государственный акт о праве собственности, или контракт купли торговой деятельности земли (для получения займа на строительство объекта недвижимого имущества).

справка о владении объектом недвижимого имущества с перечнем предстоящих работ (для получения ссуды на реконструкцию объекта недвижимого имущества).

 

 

Порядок предоставления займа.

Рассмотрение вопроса о предоставлении ссуды.

Оценка платежеспосоности заемщика.

При обращении клиента в банк за получением займа уполномоченный сотрудник кредитующего подразделени (дале-кредитный инспектор) выясняет у клиента цель,на которую испрашивается займ,разъясняет ему условия и порядок предоставления ссуды, знакомит с перечнем документов,необходимых для получения займа.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении ссуды зависит от вида займа и его суммы,но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по займам на неотложные нужды и 1 месяца - по займам на приобретение недвижимого имущества.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений ;на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и слежба безопасности составляют письменные заключения,которые передаются в кредитующее подразделение.

 

В случае принятия в обеспечение долга объектов недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимого имущества или дочернее предприятие.По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение,которое передается в кредитующее подразделение.

По результатам проверки составляется заключение,которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать следующую информацию:

заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;

заключение о возможных сроках предоставления ссуды.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о прибылях и размере удержаний,а также данных анкеты.(кроме займа под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справки не выдаются:

рабочим и служащим,проработавшим на данном предприятии (учреждении,компании) менее 1 года,кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.

при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы,пенсии,стипендии.

подлежащим увольнению по разным причинам.

Для лиц,работающих в коммерческих структурах,помимо справки о выгодах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия:дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

 

 

При рассмотрении прибыли Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи ссуды необходимо учитывать:

-Доходы,получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

-Доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники прибыли;

-в исключительных случаях,по усмотрению банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный профит семьи.

При расчете платежеспособности из выгоды вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение долга и уплата процентов по другим займам, сумма задолженностей по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному авалю принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному долгу.

Далее величина максимального размера займа уточняется с учетом благонадежности Заемщика и остатка займа по другим займам.

Кредитьный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи ссуды (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления займа.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче ссуды:

если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недоставерных сведений;

если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата займа не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физ. лиц учреждениями Сбербанка Российской Федерации.

О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче займов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб банка,расчеты,ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) ссуды в пределах компетенции управляющего.

 

Менеджер отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета,а также оформление принятых решений,осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении займа в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов,включая выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения,в управление (отдел) кредитования территориального банка.При принятии комитетом отделения решения об отказе в предоставлении ссуды вопрос не выносится на рассмотрение комитета территориального банка.

Управление кредитования территориального банка проверяет предоставленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности,юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

 

Оформление договоров.

Одновременно с оформлением кредитного договора , графика погашения займа и срочного задолженности кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

Контракт аваля

Контракт обеспечения долга

другие документы согласно Регламентам Сбербанка Российской Федерации о предоставлении отдельных видов займов.

Все документы, кроме срочного долга и договоров обеспечения долга составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два экземпляра - для банка.После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

При составлении кредитного договора учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и обеспечения долга имущества выдача ссуды производится после оформления договоров гарантии и обеспечения долга в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка Российской Федерации в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в обеспечение долга имущества. Исключение составляет обеспечение долга приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство Заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора .

 

Предоставление займа.

Выдача ссуды в целкашах производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача займа в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка Российской Федерации, в котором открыт этот счет. Выдача ссуды путем зачисления на счета, открытые в других частных банках, не производится.

Выдача займа на строительство или реконструкцию объектов недвижимого имущества осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части ссуды в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача займа прекрыщается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче ссуды наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть займа в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца банк расторгает контракт в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части ссуды путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров обеспечения долга, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении (перечислении в другое учреждение Сбербанка Российской Федерации для зачисления) на соответствующий счет Заемщика части займа.

 

Если сумма ссуды по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то маржа выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного задолженности (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

Порядок погашения займа и уплаты процентов.

Погашение ссуды производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении выгод Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматиривается погашение большей части займа на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременногог платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы ссуды) не должна превышать величину

 

в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по займу вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного займа на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

В других случаях, не связанных с достижением Заемщиком пенсионного возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по ссуде вместе с суммой платежа по процентам не превышала величину

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по займу был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По займам на строительство или реконструкцию объектов недвижимого имущества по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении займа на период его освоения, но не более, чем на 2 года. В этом случае при расчете платежеспособности:

срок кредитования - период отсрочки начала погашения ссуды.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить займ или его часть.

В случае досрочного погашения части займа Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму обязательства до наступления срока следующего платежа по погашению основного задолженности.

Погашение ссуды и уплата начисленных процентов по ссуде под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно,в определенный кредитным договором срок.

 

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного займа, учреждение Сбербанка Российской Федерации возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения долга, по Акту приема - передачи ценных бумаг.

В том случае, если займ не погашен заемщиком в установленный срок, учреждение Сбербанка Российской Федерации на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание на оформление по договору закладной ценные бумаги в сумме обязательства по займу и процентам.

Погашение долга по ссуде и уплата процентов и неустоек производится:

в российских рублях - наличными деньгами через кассы учреждений Сбербанка Российской Федерации; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по займам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан займ.

 

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Прием платежей в погашение займа, уплату процентов (и неустоек) наличными в рубальках производится с выдачей квитанции ф. N 31 или ф. № ПД-4.

Датой погашения займа по займу считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка (выдавшего займ) или дата списания средств со счета клиента по вкладу .

Отсчет срока для начисления процентов за пользование займом начинается от даты образования обязательства по ссудному счету и заканчивается датой погашения долга по нему. Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые Заемщиком в счет погашения займа по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

-на уплату неустойки;

-на уплату просроченных процентов;

-на уплату срочных процентов;

-на погашение просроченной обязательства по кредиту;

-на погашение срочной долга по займу.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

Оценка кредитных рисков по выданным ссудам

Резерв на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Указанный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины дохода банков в связи со списанием потерь по ссудам.

 

Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков.

Резерв на возможные потери по ссудам используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной займа по основному займу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банков.

Оценка кредитных рисков производится банками по всем ссудам и всей обязательства клиентов, приравненной к ссудной, как в рубах, так и в иностранной валюте

Классификация ссуд осуществляется банками самостоятельно или аудиторской компанией (на основании договора) в процессе анализа качества активов банков. Конкретные критерии, используемые банками при анализе активов, а также процедуры принятия и исполнения решений по формированию и использованию резерва на возможные потери по ссудам должны содержаться в соответствующих документах банка, определяющих его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации.

Классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков производится одновременно с предоставлением кредита, а в последствии - при изменении параметров, которые используются в качестве классификационных критериев производится на комплексной основе: в зависимости от финансового состояния заемщика, оцененного с применением подходов, используемых в отечественной и международной банковской практике, возможностей заемщика по погашению основной суммы задолженности и уплаты в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и иных платежей.

Оценка финансового состояния заемщика должна проводиться банком на постоянной основе и содержаться в кредитном досье банка, особенно в отношении крупных займов, займов связанных с банком заемщиком, инсайдером, а также в отношении всех проблемных (не отнесенных к стандартным) займов.

 

Порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

Порядок формирования резерва на возможные потери по ссудам.

Банки в обязательном порядке должны формировать резерв на возможные потери по сумме основного задолженности по всем ссудам.

Размер отчислений в резерв по классифицированным ссудам.

Общая величина резерва (остатки на счетах по учету резерва на возможные потери по ссудам) должна ежемесячно уточняться в зависимости от суммы фактической ссудной долга, в том числе с учетом изменения суммы основного займа при изменении курса валюты Российской Федерации по отношению к иностранным валютам на дату регулирования, и от группы риска, к которой отнесена та или иная ссуда на отчетную дату.

 

 

Порядок использования резерва на возможные потери по ссудам.

Резерв на возможные потери по ссудам используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной обязательства по основному обязательству.

Ссудная задолженность, безнадежная или признанная нереальной для взыскания по решению Совета Директоров или Наблюдательного Совета банка списывается с баланса банка за счет резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке списывается на убытки отчетного года.

Принятое решение о списании ссудной долга с баланса кредитной фирмы за счет резерва на возможные потери по ссудам в обязательном порядке по всем крупным ссудам, льготным ссудам, ссудам инсайдерам, всем необеспеченным ссудам должно подтверждаться процессуальным документом (определение, постановление) судебных, нотариальных органов, свидетельствует о том, что на момент принятия решения погашение займа за счет средств должника невозможно.

 

 

Признанные безнадежными или нереальными для взыскания займа, не отнесенные к категории крупных, льготных, необеспеченных, займов инсайдерам, могут списываться за счет резерва на возможные потери по ссудам по решению Сосета Директоров банка или Наблюдательного Совета банка без обязательного подтверждения процессуальными документами.

При имеющемся исполнительном производстве, основаниями для списания ссудной обязательства являются:

определения народного судьи о прекращении исполнительного производства по взысканию долга с должника в пользу кредитора.

постановление судебного пристава - исполнителя о возвращении исполнительного документа.

 

При этом, в случае отсутствия у должника денежных средств для удовлетворения требований кредиторов взыскание обращается на имущество должника.

Основаниями для списания банком ссудной займа за счет уменьшения резерва на возможные потери по ссудам могут являться:

-Решения арбитражного суда о принудительной ликвидации должника - предприятия (признание предприятия несостоятельным, банкротом).

Ссудная задолженность может быть также списана в случае принятия должником, совместно с кредиторами, решения о добровольной ликвидации, с момента ликвидации предприятия - должника.

 

В любом случае, обязательным является подтверждение банками - кредиторами своего участия в конкурсном производстве, а также невозможности удовлетворения своих требований за счет конкурсной массы должника.

-Решение суда о признании гражданина - должника безвестно отсутсвующим.

Соответствующее судебное решение должно быть подтверждено документом, выданным органом опеки и аваля, либо лицом, на которого возложена обязанность доверительного управления имуществом должника, и свидетельствующим об отсутствии у должника имущества или прибылей, достаточных для полного, либо частичного погашения займов.

-Решение суда об объявлении гражданина умершим.

Исполнение долгов по ссудной обязательства может быть прекращено смертью должника, при наличии подтверждающих данный факт документов, отсутствия достаточного для удовлетворения требований кредитного имущества.

При этом списание ссудной долга производится с момента выдачи нотариальной конторой по месту жительства гражданина, либо по месту нахождения имущества документа, подтверждающего отсутствие, либо недостаточность имущества для удовлетрения претензий.

 

-Другие документы, подтверждающие невозможность погашения должником просроченных ссуд, предусмотренные действующим законодательством.

Списание ссудной займа с баланса банка вследствие неплатежеспособности должника не является аннулированием ссудной задолженнолсти.

Списанная с баланса банка задолженность отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания в случае изменения имущественного положения должника, отмены вынесенных ранее решений судебных органов, обнаружения места прибывания гражданина, признанного безвестно отсутсвующим, либо умершим.

 

Банк регулярно, не реже одного раза в квартал, направляет кредитору - должнику выписки, подтверждающие наличие просроченной обязательства по основному займу и начисленным и не полученным в срок процентам. Эти выписки являются основанием для взыскания с клиента просроченной долга (в течение срока исковой давности).

Списание с баланса ссуд, выданных клиентам банка за счет займов Центробанка России, и перенесение займа по таким займам, включая начисленные, но не полученные в срок проценты по ним, на внебалансовые счетв банка не аннулирует ссудную задолженность банка перед российским ЦБ, которая подлежит погашению в соответствии с ранее заключенными договорами.

 

ЦБ РФ и его территориальные учреждения вправе проводить проверки по вопросу правомерности списания банками с баланса ссудной обязательства за счет средств резерва на возможные потери по ссудам.

 

 

 

Источники

Устав Сбербанка Российской Федерации ОАО 

Сбербанк Российской Федерации ОАО. Структура акционерного капитала (рус.) (pdf). Проверено 7 апреля 2009.

Гюзель Губейдуллина, Мария Рожкова. «Чего нас бояться — мы же не рейдеры», — Ашот Хачатурянц, генеральный директор ООО «Сбербанк капитал» // Ведомости, 11.11.2009, 213 (2483)

Эксперт, № 36, 2009 год, С.94

общая система ценностей.

сотрудников.

---

Просмотров за все время 22447.

Опубликовано на forexAW.com: Среда, 1 Сентябрь, 2010 года — 10:03.

Последнее редактирование: Вторник, 15 Май, 2012 года — 16:11.